Доступно ли ипотечное кредитование украинским беженцам в Польше

В социальных сетях украинцы в Польше интересуются условиями ипотечного кредитования. С одной стороны, уже имеющие ипотеку мигранты столкнулись с изменением кредитной ставки по причине инфляции, вынуждены платить больше, и это вызывает определенное возмущение. Вместе с тем беженцы от войны рассматривают возможность продажи недвижимости в Украине и инвестирования собственных средств в недвижимость в Польше. Военные действия затягиваются, срок европейской защиты продлен и надо обустраивать жизнь на новом месте. А стоимость аренды в некоторых случаях выросла вдвое.

К примеру, украинка Анна, ныне проживающая во Вроцлаве, хотела бы купить квартиру на вторичном рынке. Часть денег у Анны есть, а остальные планируется взять в польском банке в виде ипотечного кредита.

Считается, что сначала нужно найти недвижимость, затем заключить предварительную сделку (umowa przedwstępna) с собственником жилья, а это можно сделать нотариально или просто в письменном виде, затем обратиться в банк, после чего подписать окончательную сделку. Но на всех этапах для недостаточно осведомленной украинки может выплыть «подводные камни». К примеру, она может найти квартиру, подписать предварительное соглашение без участия нотариуса – это допускается – и дать задаток. А потом не получить ипотечный кредит, ведь банк не пропустит покупку квартиры, в которой с документами что-то не так. В любом случае, если одна из сторон разрывает сделку, это может обернуться судебным иском, возмещением расходов и потерей задатка.

Анну беспокоит вопрос, если банк не даст ей ипотечный заем как иностранной гражданке, да еще без вида на жительство, на основании песеля UKR, не потеряет ли она задаток? Как иметь больше шансов на получение ипотечного кредита? Uamedia.eu получил комментарий Оксаны Южаниновой, эксперта по ипотечному кредитованию:

«Важно помнить, что банк – это финансовая структура, целью которой, как и каждого из нас, является заработать. При кредитовании клиента у каждого банка есть свои четкие правила и четкий список обязательных пунктов. Ситуация "по знакомству" здесь не проходит. Ни для кого не секрет, что никто из беженцев не имеет еще в Польше карты на временное пребывание или pobyt czasowy. Но это совсем не значит, что получить ипотеку нереально. К примеру, Santander Bank дает ипотеку иностранцам без карты побыту. Но как финансовая организация банк хочет подстраховать себя от вероятных рисков», – рассказывает Оксана.

На данный момент есть два варианта иностранцу получить ипотеку без карты побиту.

1. Работать в Польше по трудовому договору (Umowa o pracę) не менее 12 календарных месяцев, иметь подтверждение уплаты налогов, так называемый PIT (podatek dochodowy) и сдать хотя бы одну ежегодную налоговую декларацию, а также не менее 12 месяцев уплачивать социальные взносы в ZUS (Zakład Ubezpieczeń Społecznych).

2. Открыть свой ФЛП (на польском языке JDG – Jednoosobowa działalność gospodarcza). Ранее, до 24 февраля, далеко не каждый иностранец имел юридическую возможность открыть в Польше свой ФЛП. Сейчас это может сделать каждый гражданин Украины, не важно как давно он переехал жить в Польшу. И здесь тоже есть свои обязательные условия в контексте кредита. ФЛП должна работать минимум 6 календарных месяцев, иметь форму налогообложения Ryczalt; иметь уплаченный PIT; работать только с одним контрагентом на основании B2B.

При выполнении всех этих условий банк кредитует заявителя до 300 000 злотых. Если требуется ипотечный кредит более 300 тысяч злотых, то деятельность ФЛП должна длиться не менее 2 лет. Такой вариант подходит, например, программистам, работающим по B2B с одним работодателем.

Также важно знать: чтобы получить ипотеку нужно быть трудоустроенным именно в Польше. Человек может выполнять свою работу в другой стране, на основании командировки, например, но работодатель обязательно должен быть оформлен в Польше и платить налоги в Польше. Даже если работодатель находится в одной из стран Евросоюза, получить кредит в Польше невозможно.

Кредитоспособность претендента на ипотеку рассчитывается индивидуально. На нее влияют: доход; возраст; состав семьи; лица на содержании заявителя. К ним относятся дети до 18 лет, супруги, которые официально не трудоустроены в Польше. Родители или другие родственники, которые могут проживать с заявителем и за его счет, не считаются «на содержании» в случае ипотечного кредитования. В Украине положительным является своевременная выплата потребительских кредитов – например, за телефон, или ноутбук. В Польше это работает наоборот. Банк мыслит так, если клиент не может без кредита купить телефон, то не зависим ли он от кредитов? Может ли он выплатить кредит за квартиру?

Перед принятием решения о выдаче ипотеки банк тщательно проверяет историю ссуд. Чрезвычайно важно не иметь задолженностей по кредитам или неуплаченным штрафам за проезд без билета или превышения скорости. Можно самостоятельно проверить наличие задолженности на сайте Бюро Кредитной информации (БИК), это стоит 39 злотых. Желательно сделать это заранее, потому что после оплаты эта информация исчезнет из системы только через несколько месяцев. А если задолженность будет висеть в БИКе, несмотря на высокие доходы и прекрасную кредитоспособность, банк без сомнения откажет в выдаче ипотеки.

Итак, если беженец (или беженка) планируют воспользоваться программой ипотечного кредитования, лучшим путем является сначала открытие своего дела, регистрация ФЛП в Польше, прозрачная и успешная работа в течение хотя бы 6 месяцев, уплата налогов. Остальные вопросы по заключению сделок с застройщиками или продавцами недвижимости на вторичном рынке помогут решить специалисты.

Получить бесплатную консультацию брокера по ипотечным кредитам Оксаны Южаниновой можно, написав ей на любой ресурс: Facebook , Instagram или e-mail: [email protected]