Чи доступне іпотечне кредитування українським біженцям в Польщі

В соціальних мережах українці в Польщі цікавляться умовами іпотечного кредитування. З одного боку, мігранти, що вже мають іпотеку, зіткнулися зі зміною кредитної ставки з причини інфляції, змушені сплачувати більше, і це викликає певне обурення. Разом з тим, біженці від війни розглядають можливість продажу нерухомості в Україні та інвестування власних коштів у нерухомість в Польщі. Воєнні дії затягуються, термін європейського захисту подовжено, і треба облаштовувати життя на новому місці. А вартість оренди в деяких випадках зросла вдвічі.

Приміром, українка Ганна, що нині мешкає у Вроцлаві, хотіла б купити квартиру на вторинному ринку. Частину грошей Ганна має, а решту планує узяти в польському банку у вигляді іпотечного кредиту.

Вважається, що спочатку потрібно знайти нерухомість, потім скласти попередню угоду (umowa przedwstępna) з власником житла, а це можна зробити нотаріально або просто у письмовому вигляді, далі звертатися до банку, після чого підписувати остаточну угоду. але на всіх етапах для недостатньо обізнаної українки може виплисти «підводне каміння». Приміром, вона може знайти квартиру, підписати попередню угоду без участі нотаріуса – це допускається – і дати завдаток. А потім не отримати іпотечний кредит, адже банк не пропустить купівлю квартири, в якій з документами щось негаразд. У будь-якому разі, якщо одна зі сторін розриває угоду, це може обернутися судовим позовом, відшкодуванням витрат і втратою завдатку.

Ганну турбує питання, якщо банк не дасть їй іпотечну позику, як іноземній громадянці, та ще й без посвідки на проживання, на підставі песеля UKR, чи не втратить вона завдаток? Як мати більші шанси отримання іпотечного кредиту? Uamedia.eu отримав коментар Оксани Южанінової, експерта з іпотечного кредитування:

«Важливо пам'ятати, що банк – це фінансова структура, метою якої, як і кожного з нас, є заробити. При кредитуванні клієнта кожен банк має свої чіткі правила і чіткий список обов'язкових пунктів. Ситуація «за знайомством» тут не проходить. Ні для кого не секрет, що ніхто з біженців не має ще в Польщі карти на тимчасове перебування, або pobyt czasowy. Але це зовсім не означає, що одержати іпотеку неможливо. Наприклад, Santander Bank дає іпотеку іноземцям без карти побуту. Але як фінансова організація банк хоче підстрахувати себе від ймовірних ризиків», – розказує пані Оксана.

На даний момент є два варіанти іноземцю отримати іпотеку без картки побуту.

1. Працювати у Польщі за трудовим договором (Umowa o pracę) щонайменше 12 календарних місяців, мати підтвердження сплати податків, так званий PIT (podatek dochodowy) і здати хоча б одну щорічну податкову декларацію), а також щонайменше 12 місяців сплачувати соціальні внески в ZUS (Zakład Ubezpieczeń Społecznych).

2. Відкрити свій ФОП (польською мовою JDG – Jednoosobowa działalność gospodarcza). Раніше, до 24 лютого, далеко не кожен іноземець мав юридичну можливiсть відкрити у Польщі свій ФОП. Зараз це може зробити кожен громадянин України, не важливо, як давно він переїхав жити до Польщі. І тут також є свої обов'язкові умови в контексті кредиту. ФОП має працювати мінімум 6 календарних місяців, мати форму оподаткування Ryczalt; мати сплачений PIT; працювати тільки з одним контрагентом на підставі B2B.

За виконання всіх цих умов банк кредитує заявника до 300 000 злотих. Якщо потрібен іпотечний кредит понад 300 тисяч злотих, тоді діяльність ФОПу має тривати щонайменше 2 роки. Такий варіант підходить, наприклад, програмістам, які працюють за B2B з одним роботодавцем.

Також важливо знати: щоб отримати іпотеку, треба бути працевлаштованим саме у Польщі. Людина може виконувати свою роботу в іншій країні, на підставі відрядження, наприклад, але роботодавець обов'язково має бути оформлений у Польщі та в Польщі сплачувати податки. Навіть якщо роботодавець знаходиться в одній з країн Євросоюзу, отримати кредит у Польщі неможливо.

Кредитоспроможність претендента на іпотеку вираховується індивідуально. На неї впливають: дохід; вік; склад родини; особи на утриманні заявника. До них належать дітей до 18 років, членів подружжя, які офіційно не працевлаштовані в Польщі. Батьки або інші родичі, що можуть проживати з заявником і за його рахунок, не вважаються «особами на утриманні» у випадку іпотечного кредитування. В Україні позитивним є вчасна виплата споживчих кредитів – приміром, за телефон, або ноутбук. У Польщі це працює навпаки. Банк мислить так, якщо клієнт не може без кредиту купити телефон, то чи не є він залежним від кредитів? Чи може він виплатити кредит за квартиру?

Перед прийняттям рішення на видачу іпотеки банк ретельно перевіряє історію позик. Надзвичайно важливо не мати заборгованостей по кредитам або несплачених штрафів за проїзд без квитка чи перевищення швидкості. Можна самостійно перевірити наявність заборгованості на сайті Бюро інформації Кредитової (БІК), це коштує 39 злотих. Бажано зробити це заздалегідь, бо після оплати ця інформація зникне з системи лише через кілька місяців. А якщо заборгованість висітиме в БІК, попри високі доходи і прекрасну кредитоспроможність, банк без сумніву відмовить у видачі іпотеки.

Отже, якщо біженець (або біженка) планують скористатися програмою іпотечного кредитування, найкращим шляхом є першочергове відкриття своєї справи, реєстрація ФОПу в Польщі, прозора і успішна робота протягом хоча б 6 місяців, сплата податків. Решту питань по укладанню угод із забудовниками або продавцями нерухомості на вторинному ринку допоможуть вирішити фахівці.

Отримати безоплатну консультацію брокера з іпотечних кредитів Оксани Южанiнової можна, написавши їй на будь-який ресурс: Facebook, Instagram або e-mail: [email protected]